기업의 안전을 지키는 필수 보험, CGL을 알고 계신가요?
소송 공화국 미국에서, 보험 하나 없이 비즈니스를 한다고요? 그건 말 그대로 맨몸으로 정글에 들어가는 겁니다.
안녕하세요, 요즘 미국 바이어와의 미팅 준비로 정신없는 하루하루를 보내고 있는 한 사람입니다. 솔직히 말하면, CGL 보험이라는 단어조차 생소했던 제가 이 보험에 대해 깊이 알아보게 된 건 한 가지 사건 때문이었어요. 같이 진출을 준비하던 다른 회사가 계약을 거의 성사시켰는데, 마지막에 '보험 증권'이 없다는 이유로 탈락했다는 이야기를 들었거든요. 그 순간 뭔가 싸한 느낌이 들었습니다. 그래서 직접 자료를 파고들었고, 오늘 그 내용을 여러분과 나누려고 해요. 특히 해외 진출을 준비 중인 분들께 꼭 필요한 이야기입니다.
목차
CGL 보험이란 무엇인가?
CGL(Commercial General Liability) 보험은 기업이 운영 중에 제3자에게 끼친 신체적 상해나 재산 손해에 대해 법적 책임을 지게 될 경우, 그 손해를 보상해주는 보험입니다. 이건 말하자면 기업의 '법적 방패' 같은 역할을 해요. 특히 미국, 캐나다 같은 북미 시장에서는 이 보험이 없으면 계약 자체가 불가능한 경우가 많습니다. '우리 회사는 아직 소규모라 괜찮아'라고 생각하신다면 오산이에요. 작은 기업일수록 한 번의 소송이 치명적일 수 있으니까요.
CGL 보험의 핵심 보장 항목
| 보장 항목 | 설명 |
|---|---|
| Coverage A | 신체 상해 및 재물 손해에 대한 배상 책임 보장 |
| Coverage B | 인격 침해 및 광고 침해에 대한 법적 책임 보장 |
| Coverage C | 사고 발생 시 신속한 제3자 의료비 지급 |
| 임차자 책임 | 임차 건물·설비 손해에 대한 배상 책임 |
왜 북미 기업에 꼭 필요한가?
미국에서 사업을 한다는 건, 언제든지 소송에 휘말릴 수 있다는 뜻이기도 해요. 다음은 그 이유들입니다.
- 연간 4천만 건 이상의 민사 소송 발생
- 제조물 책임 소송의 평균 배상액: 750만 달러
- 보험 없이는 계약조차 성사 불가한 경우 다수
발생기준 vs 클레임 메이드, 뭐가 다른가요?
CGL 보험에는 두 가지 핵심 형태가 있습니다. 바로 Claims-Made(클레임 메이드) 방식과 Occurrence(발생기준) 방식이에요. 이름만 들어도 머리 아프시죠? 간단히 요약하면 이렇습니다.
- 클레임 메이드는 보험 기간 중 클레임이 제기되어야 보장됩니다. - 반면 발생기준은 사고가 보험 기간 중에 발생하기만 하면 보장됩니다.
2024년 현재 북미에서는 약 65%가 발생기준, 35%가 클레임 메이드 방식입니다. 장기적으로 사고 리스크를 관리하려면 발생기준이 유리한 경우가 많아요.
보험료 결정 요인과 산업별 비교
| 산업 | 평균 보험료 (연 매출 $1M 기준) | 일반적 보상한도 |
|---|---|---|
| 소매업 | $500~1,500 | $1M/$2M |
| 식품 제조업 | $1,500~5,000 | $2M/$4M |
| 의료기기 제조업 | $5,000~20,000 | $5M/$10M |
북미 진출 기업을 위한 가입 전략
가입 전략은 무조건 싸고 많은 보장을 찾는 게 아니라, 기업의 특성에 맞는 최적의 조합을 찾는 겁니다. 다음은 꼭 고려해야 할 리스트입니다.
- 자기부담금 설정: 높일수록 보험료는 내려가요
- 보상한도: 업종별 최소 요구치 파악 필수
- 우산보험(Umbrella) 추가 여부 검토
- 리스크 관리 시스템 운영 여부
CGL 보험은 포괄적인 일반 배상 책임을 보장하고, PL 보험은 제품 결함으로 인한 손해만 집중적으로 보장합니다.
대부분의 주 및 산업군에서는 계약 조건으로 요구되기 때문에 사실상 필수입니다.
네, CGL 보험은 법적 방어 비용도 보장 항목에 포함되어 있어요. 평균 소송 방어비용은 $250,000 이상입니다.
계약 조건과 업종 리스크에 따라 다르며, 일반적으로 $1M/$2M 이상이 필요합니다.
미국 대부분의 거래처는 보험증서를 요구하므로, CGL이 없으면 사실상 계약이 어렵습니다.
네, 특히 서비스 제공 중 발생하는 책임을 대비해 E&O 보험과 함께 가입하는 것이 좋습니다.
솔직히 처음에는 보험이라는 단어만 들어도 머리가 아팠습니다. 하지만 이걸 모르고 미국 시장에 뛰어드는 건, 안전장비 없이 롤러코스터 타는 것과 같더라고요. 오늘의 글이 조금이나마 여러분의 북미 진출에 도움이 되었으면 좋겠습니다. 혹시 준비 중이시거나 궁금한 점 있으시면 댓글이나 메일로 언제든지 이야기 나눠요. 우리끼리만 아는 정보, 공유해보자구요!
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